FinExpert.e15.cz

Hypotéka: Co vás čeká a nemine?

Ještě než začnete přemýšlet, jaký byt koupit a u kterého ústavu si hypotéku vzít, zvažte, zda jste vůbec schopni ji splácet.

Hypotéka je velký a dlouhodobý závazek, který je třeba důkladně zvážit. Jedná se o účelový úvěr na bydlení, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. A tak v případě, že úvěr nebudete splácet, je banka oprávněna uspokojit svoji pohledávku prodejem nemovitosti. 

Čím začít?

Ještě než začnete přemýšlet, jaký byt koupit a u kterého ústavu si hypotéku vzít, zvažte, zda jste vůbec schopni ji splácet. Máte stabilní zaměstnání s pravidelným příjmem? Má takové zaměstnání i váš manžel či manželka? Snadno se může stát, že jeden z vás přijde o práci a i krátkodobý příjmový výpadek může ohrozit vaši schopnost splácet. Je v případě výpadku příjmu někdo, kdo by vám krátkodobě vypomohl? Nebo máte úspory, které v případě nouze můžete využít? Vystačí-li váš příjem na splátky hypotéky jen tak tak, bez jakékoli rezervy, raději na hypoteční úvěr zapomeňte. A jste si koupí bytu zcela jisti? Ano, byt je možné prodat i s hypotékou, ale je to již komplikace, obzvlášť když ručíte jinou nemovitostí.

Pokud jste si jisti, že hypotéku zvládnete, můžete začít hledat vhodný byt a zařizovat hypotéku u konkrétní banky. Máte-li jasnou představu o bytu, který hledáte, a jeho cenové relaci, je dobré nechat si hypotéku u vybrané banky předschválit. Víte tak, že ji jistě dostanete, a v okamžiku, kdy narazíte na vysněný byt, můžete říct okamžité „beru ho“. I když samozřejmě doporučujeme nechat si čas na rozmyšlenou a takovéto rozhodnutí činit s chladnou hlavou. O kvalitní byty je zájem a do týdne vám ho někdo může „vyfouknout“. Předschválený úvěr se tedy může stát rozhodující výhodou.

Základní průzkum nabídky hypoték můžete provést sami, například prostřednictvím internetu. Existují srovnávací portály, informace Hypoindexu a další specializované finanční a bankovní rubriky a portály, kde lze snadno získat přehled o průměrných sazbách u různých bankovních institucí. Poté se již přímo na vybrané banky obraťte a nechte si vypracovat nabídku na míru.

Při výběru hypotéky můžete také využít služeb finančního poradce. Nabídka na trhu je široká a není v silách laika udělat si za krátký čas dokonalý přehled. Poradce se například vyzná, která z bank je lepší na výstavbu, a která naopak ke koupi bytu. Opravdu kvalitní specializovaný poradce umí klientům usnadnit celou řadu úkonů v průběhu pořizování hypotéky. Zástupce renomované poradenské firmy má navíc vůči bankám lepší vyjednávací pozici.

Hypoteční minimum

Čím více vlastních prostředků oproti celkové hodnotě nemovitosti sami vložíte, o to lepší úrokovou nabídku získáte. A tak je výhodnější sazba při sedmdesáti procentní hypotéce než při sto procentech u téhož bytu. Nejčastější jsou hypotéky ve výši sedmdesáti až devadesáti procent z pořizovací ceny nemovitosti. 

Úrokovou sazbu je možné, a v současné době také obzvláště výhodné, zafixovat. Banky nabízejí tříletou, pětiletou nebo také roční fixaci. Možné však je uzavřít i smlouvu bez pevně zafixovaného úroku – s tzv. plovoucí sazbou, která nenabízí prakticky žádnou jistotu. Je vhodná pouze pokud máte dostatečné úspory k tomu, abyste vyrovnali případné výkyvy směrem nahoru, a odolnost vůči stresu, když se sazba dlouhodobě pohybuje nad výší, na kterou jste ji mohli zafixovat. 

V absolutní většině případů ale klienti své sazby fixují. Při jednoleté fixaci ještě nepocítíte výhody příznivého nastavení úrokové sazby, při pětiletých fixacích je zase pravděpodobné, že se zavážete ke splácení se sazbou, která nebude odpovídat aktuálnímu dění na trhu. 

Před koncem fixačního období se o úrokovou sazbu aktivně zajímejte. Banka vám přibližně měsíc před vypršením pošle návrh na změnu, ale to vám již mnoho času nezbývá. Banky často nabízejí nejvýhodnější sazby novým klientům. Zatímco vám po skončení prvního fixačního období banka bude chtít úrok pravděpodobně zvýšit. Zjistěte si, jaké sazby můžete dostat na trhu, a nebojte se bance pohrozit, že přejdete jinam. Mnoho lidí prostě přijme změnu tak, jak je jim předložena, přitom by mohli na splátkách významně ušetřit. Několik měsíčně ušetřených stokorun udělá v horizontu let pořádnou sumu.

Náklady, náklady a zase náklady

Ač logicky různé banky nabízejí různé úrokové sazby, v současné době je konkurenční boj tak obrovský, že se rozdíly mezi sazbami spíše smazávají. Při výběru pak hrají roli i další podmínky, jako je možnost bezplatného předčasného splacení hypotéky apod. Samotný úrok tedy ještě zdaleka nevypovídá o ceně půjčených peněz. 

Standardním způsobem porovnání nabídek úvěrů je výpočet RPSN – tzn. roční procentní sazby nákladů. Čím vyšší toto číslo je, tím lépe pro banku a tím hůře pro klienta. Proto při porovnávání hledejte takovou hypotéku, která má RPSN co nejnižší. Ale pozor: banky sice mají povinnost RPSN uvádět, ale často ji uvádějí nižší – při výpočtu totiž nezapočítají některou položku, kterou považují za „specifickou“ a onu položku uvedou malým písmem až někde na konci.

Tím to nekončí

V souvislosti s hypotékou však na klienty číhají další náklady. Prakticky všechny banky budou požadovat pojištění nemovitosti. U některých bank se navíc můžete setkat požadavkem životního pojištění pro případ smrti, a to zejména v případě, že je poměr zajištění hypotéky blízký 100 %. Dalším faktorem ovlivňujícím cenu úvěru jsou jednorázové poplatky, například za odhad nemovitosti, za který zaplatíte přibližně 5 000 Kč.

Z rodinného rozpočtu vám také může ukrojit pojištění schopnosti splácet. Pojištění to není nejlevnější. Vyplatí se spíše u větších úvěrů.  Většina bank nabízí pojištění, které klienty chrání před případnou nečekanou životní událostí. Splátka je většinou závislá na výši hypotéky, potažmo výši pojistné částky. 

Ptejte se

Pokud si chcete hypotéku zařídit sami a nespoléhat se na finančního poradce, nejdůležitější rada zní: ptejte se a čtěte. Zjistěte si opravdu maximum informací. Sestavte si seznam aspektů, které výhodnost hypotéky ovlivňují, a všechny si u vybraných finančních institucí zjistěte. Ptejte se, jaký by byl postup banky i v nanejvýš nepravděpodobných případech. Smlouvu si důkladně pročtěte včetně miniaturních dodatků. Lépe věnovat četbě smlouvy hodinu než pak dvacet let litovat své nedůslednosti.

Další článek


 

celkem 1 komentář

Nejnovější komentáře

Perfektní článek, moc děkuji za hezky a čtivě napsan...
Marie
10. 4. 2015, 11:32

Další články

Krádeže aut: Do Česka si pro ně jezdí zahraniční gangy

Krádeže aut: Do Česka si pro ně jezdí zahraniční gangy

Dražší vozy tvoří v policejních přehledech krádeží přibližně pětinu všech odcizených aut.

Včera  |  Bořil Martin

Firmy hledají vedoucí pracovníky. Schopní šéfové jsou „nedostatkovým zbožím“

Firmy hledají vedoucí pracovníky. Schopní šéfové jsou „nedostatkovým zbožím“

Včera  |  Ondráčková Kamila
Zabrzdí EET stánkový prodej? Podnikatelé našli trik, jak evidenci výrazně urychlit

Zabrzdí EET stánkový prodej? Podnikatelé našli trik, jak evidenci výrazně urychlit

Včera  |  Pospíšil Aleš  |  3
Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

„Zjišťovací iniciativa“ při koupi bytu musí být na vaší straně.

Včera  |  Procházková Kateřina  |  5

Kalkulačka: Srážky ze mzdy v roce 2017

Kalkulačka: Srážky ze mzdy v roce 2017

23.  2.  2017  |  FinExpert.cz

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Koupě bytu | Prodej bytu | Bydlíme

Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne

„Zjišťovací iniciativa“ při koupi bytu musí být na vaší straně. více