FinExpert.e15.cz

Hypotéka: co je dobré vědět?

Jednoznačně lze říci, že hypotéka je levnější, čím je RPSN nižší. Do velké míry ale záleží na aktuální výši úrokových sazeb na trhu.

Kdy lze RPSN označit za výhodné? Dostane hypotéku opravdu každý? Jak probíhá v praxi refinancování hypotečního úvěru? Odpovědi a praktické tipy se vám pokusíme nabídnout v následujícím přehledu.

Jak je to s RPSN, dá se podle něj obecně určit, kdy je hypotéka výhodná?

Jednoznačně lze říci, že hypotéka je levnější, čím je RPSN nižší. Do velké míry ale záleží na aktuální výši úrokových sazeb na trhu. „Do RPSN by měla banka zahrnout všechny náklady spojené s poskytnutím hypotéky, které jsou jí známé v době poskytnutí úvěru. Obecně nelze říct, při jakém RPSN je hypotéka výhodná. Výše závisí od doby splatnosti hypotéky, od výše úrokové sazby a také na poplatcích, které banka započítává jako povinné při zřízení hypotéky,” říká produktová manažerka hypotečních úvěrů v mBank, Martina Holubková.

Půjčujeme si | Bydlíme | Rodinný rozpočet | Hypotéky

Hypotéka: Šest nejčastějších situací a jak je řešit

Život s hypotékou není neměnný. Přijdou životní situace, které mohou splácení hypotéky zkomplikovat.

Do RPSN se také mohou zahrnout poplatky katastru za vklad a výmaz zástavního práva, za list vlastnictví či pojištění nemovitosti případně pojištění schopnosti splácet. U hypoték tedy určitě sledujte nejen výši úrokových sazeb, ale i veškeré poplatky, které jsou s vyřízením hypotéky spojené. Některé banky vám nabídnou hypotéku bez poplatků, někdy je nutností mít u banky běžný účet. Obecně je výhodná ta hypotéka má-li malý rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou. Momentálně se však u hypoték nepočítá, resp. neuvádí, to by se mělo změnit s účinností nového zákona o spotřebitelském úvěru. Ten začne platit 1. prosince 2016. Po tomto datu už se dozvíte, jaké RPSN zaplatíte.

Lze si půjčit na celou cenu nemovitosti?

„Hypotéky bylo možné poskytovat až do 100 % hodnoty nemovitosti, po omezení ČNB od října na 95 % hodnoty nemovitosti a od dubna 2017 na maximálně 90 % hodnoty nemovitosti,“ uvádí Karel Chábek, manažer hypoték ČS.

Odvíjí se nějak částka, kterou banka klientovi půjčí, od hodnoty nemovitosti, kterou klient ručí? 

„Částka se určuje dle tzv. LTV (poměr úvěru k hodnotě pořizované nemovitosti). Hodnota LTV udává, jakou maximální částku může klient obdržet vůči ceně nemovitosti. Např. při výši LTV 90 % by klient při hodnotě nemovitosti 600 000 Kč dostal 540 000 Kč,“ vysvětluje Petra Kopecká, tisková mluvčí Raiffeisenbank.

To, do jaké výše hodnoty nemovitosti hypotéku získáte, záleží na bance. Například Fio banka poskytne hypotéku do výše 85 % hodnoty kupované nemovitosti. V mBank je to 90 % pro účelovou hypotéku, pro neúčelovou 75 %. Moneta Money Bank poskytuje v některých případech až 90 % hodnoty nemovitosti. 

Kdo dosáhne na hypotéku?

„Vše závisí na bonitě. Za banku mohu říci, že případů, kdy banka vyhodnotí žadatele napoprvé jako málo bonitní, je minimum. Pokud je žadatelům napoprvé hypotéka zamítnuta, existuje několik možností, jak takovou situaci řešit. Například mohou ručit další nemovitostí nebo přibrat spolužadatele o hypoteční úvěr. Nevyhovuje-li ani jedna z těchto možností, navrhneme snížení výše požadovaného hypotečního úvěru,“ radí Marie Mocková z Hypoteční banky.

Jak správně vybrat hypotéku?

Samozřejmě je dobré poradit se s odborníkem. Ten vám může vypracovat finanční plán. „Je třeba si zjistit všechny podmínky hypotéky – nejen úrokovou sazbu, ale také všechny další související poplatky a správně si zvolit fixaci (při aktuálních velmi nízkých úrokových sazbách se doporučuje si tyto sazby zafixovat na delší dobu, tj. alespoň 5 let). A samozřejmě také zvážit, kolik peněz z rodinného rozpočtu může jít na splátku hypotéky a podle toho rovněž zvolit, na jak dlouho si hypotéku vzít,“ doporučuje Tomáš Zavoral z Raiffeisenbank.

Refinancování – je složité?

V současné době je refinancování hypotéky již poměrně jednoduché. Klient musí bance doručit zejména původní úvěrovou smlouvu, nabývací titul (např. kupní smlouvu) a vyčíslení stávajícího dluhu v jiné bance. 

„Vždy je ovšem potřeba důkladně zvážit, zdali se refinancování hypotéky v konkrétním případě vyplatí a zdali třeba stávající banka není schopna nabídnout klientovi srovnatelné podmínky, pokud u ní zůstane. Pokud klient refinancuje k datu refixace, zaplatí ještě poplatek katastrálnímu úřadu (aktuálně 1 000 Kč) za podání návrhu na vklad zástavního práva a také za výmaz zástavního práva ve prospěch banky, u níž má současnou hypotéku, většinou také určitý poplatek za vyčíslení a potvrzení zůstatku původní hypotéky a poplatek za služby notáře při ověření podpisů na zástavní smlouvě.  Při refinancování v průběhu fixace je také ještě potřeba počítat s kompenzací nákladů, které bance vznikají v souvislosti s předčasným splacením hypotéky,“ vysvětluje Michal Teubner z Komerční banky. Pro refinancování musíte mít často splněnu i podmínku bezproblémového splácení po určitou dobu.

Další článek


 

 


Další články

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená