FinExpert.e15.cz

Duel: Novomanželská půjčka vs. úvěr ze stavebního spoření

Pořízení vlastního bydlení představuje pokud ne nejvyšší, pak minimálně jednu z nejvyšších životních investic. Ceny nemovitostí a ostatní výdaje vázané na bydlení navíc neustále rostou. Který z finančních produktů vás dokáže nejvíce přiblížit vlastnímu bydlení?

Přesně po patnácti letech od zrušení novomanželských půjček zřejmě mladí lidé opět dostanou možnost získat od státu velmi nízce úročenou půjčku. Ta by jim měla usnadnit cestu k vlastnímu bydlení. Nebude dostupná pouze manželům, ale i svobodným párům či samoživitelům, kteří pečují alespoň o jedno nezletilé dítě. Může jít přitom i o dítě osvojené či v pěstounské péči. Společnou podmínkou bude, že alespoň jeden z partnerů je mladší 36 let.

Dítě za třicet tisíc

Maximální hranice novomanželské půjčky činí tři sta tisíc korun. Velkorysá je doba splácení, která se dá nastavit až na dvacet let. Příjemce půjčky může také zažádat o odklad splácení jistiny úvěru až o deset let. Po tu dobu splácí pouze úrok. I s odkladem ovšem nesmí délka splácení překročit dobu dvaceti let. Jedinou výjimku tvoří případ, kdy se příjemce úvěru dostane do složité sociální nebo rodinné situace. Státní fond rozvoje bydlení, který bude dohlížet na poskytování novomanželských půjček, může povolit přerušení splácení jistiny až o dva roky. A právě o tyto dva roky se prodlouží doba splácení úvěru.

Měsíční splátky lze považovat za únosné i v případě přechodného zhoršení finanční situace. Dalším dobrým důvodem, proč žádat o tento typ výpomoci, je velmi nízké úročení. Úrok z úvěru či půjčky ve výši 2 % jen tak nezískáte. Použití peněz je však striktně vázáno pouze na koupi či výstavbu bytu nebo domu. Lze jej využít také na přestavbu nebytových prostor na bytové.

Půjčka neřeší pouze bydlení, ale má napomoci také ke zvýšení porodnosti. Zvýhodňuje totiž páry, kterým se v průběhu jejího čerpání narodí jedno či více dětí. Každý narozený potomek sníží hodnotu půjčky o třicet tisíc korun. Počet dětí přitom není nijak omezen.

Stavební spoření – hlavní konkurent

Oblíbeným nástrojem, s jehož pomocí si lidé v posledních letech pořizují bydlení, je stavební spoření. Vybírat si lze ze dvou základních variant úvěrů. Jednodušší průběh bude mít schvalovací procedura tehdy, pokud splníte podmínky pro získání klasického úvěru. To předpokládá naspořit určitou poměrnou část z cílové částky spoření. Cílová částka je stanovena na začátku stavebního spoření. Tvoří ji naspořená částka, úroky, státní podpora a možný úvěr. Zpravidla se jedná o 40 %. Žadatel o úvěr musí tedy na rozdíl od půjčky pro mladé nejdříve dva až tři roky spořit a teprve poté může získat finanční prostředky.

Může však nastat situace, kdy klient spořitelny potřebuje peníze v co nejkratší době a nemůže si na ně dovolit čekat několik měsíců nebo dokonce let. Řešením takového problému jsou překlenovací úvěry stavebních spořitelen. Můžete ho získat i při nulové akontaci, to znamená že nemusíte mít naspořenu ani korunu. Počítejte však s tím, že se vám tato cesta k penězům poněkud prodraží. Jistina úvěru se totiž začne snižovat teprve tehdy, až splníte podmínky pro přidělení klasického úvěru ze stavebního spoření. Po celou tu dobu přitom platíte úroky z nesnižující se půjčené částky.

Když vám prší na hlavu

Z pohledu úrokových sazeb je novomanželská půjčka v porovnání s úvěrem ze stavebního spoření naprosto bezkonkurenční. Úročení úvěru ze stavebního spoření se v průměru pohybuje mezi čtyřmi až pěti a u překlenovacího úvěru dokonce až sedmi procenty. Oproti dvěma procentům u novomanželské půjčky je to tedy dvoj- až trojnásobek. Ani maximální doba splatnosti úvěru ze stavebního spoření nedosahuje možností novomanželské půjčky.

Počítejte také s tím, že v případě žádosti o úvěr ze stavebního spoření, jehož hodnota by měla překročit částku sto tisíc korun, budete muset nabídnout adekvátní zajištění úvěru. Ve většině případů vám postačí jeden až dva ručitelé. U větších úvěrů už stavební spořitelny požadují zajištění nemovitostí. V každém případě musíte prokázat svoji schopnost splácet úvěr a splnit vnitřní požadavky spořitelny. Složitější vyřizování úvěru je ale kompenzováno jeho možnou výší. Maximem je pět set tisíc korun. Předností úvěru ze stavebního spoření je také to, že ho lze použít i na jiné účely než jen na koupi nemovitosti, např. k rekonstrukci.
 

Půjček jako šafránu

Zásadním parametrem, který by vychýlil jazýček na vahách na stranu jednoho konkrétního způsobu získání úvěru, může být dostupnost. I když mnohá jiná pro hovoří jasně ve prospěch novomanželské půjčky, v tomto případě získává plusové body úvěr ze stavebního spoření. Vláda počítá s tím, že v novomanželských půjčkách příští rok rozpustí 1,5 mld. Kč, čímž by uspokojila pouze asi pět tisíc žadatelů. Ve srovnání s počtem vyřízených překlenovacích a řádných úvěrů ze stavebního spoření se jedná o mizivé procento. Podobných úvěrů totiž stavební spořitelny v loňském roce poskytly více než 150 tisíc.

Již od května by však měly novomanželské půjčky poskytovat také hypoteční banky, v podstatě za stejných podmínek, jako je nyní poskytuje Státní fond rozvoje bydlení. Ten by měl dotovat pouze rozdíl mezi tržní úrokovou sazbou a stabilní sazbou těchto půjček, která je nastavena na 2 %. Tím možnosti pro poskytování těchto půjček podstatně rozšíří.

Příklady způsobů využití úvěru ze stavebního spoření
  • Nákup domu či bytu
  • Výměna oken, dveří
  • Přestavby zdí a příček
  • Lakování a nátěry rámů
  • Malování, tapetování
  • Oprava střechy
  • Opravy podlah
  • Zvuková a tepelná izolace
  • Elektro a plynové přípojky
  • Vodoinstalace
  • Elektroinstalace
  • Vytápění
  • Odpady

Porovnání výhodnosti "novomanželské půjčky" a úvěru ze stavebního spoření

Novomanželská půjčka versus úvěr ze stavebního spoření
Novomanželská půjčka Úvěr ze stavebního spoření
+ velmi nízké úroky (2 %) + využít se dá nejen na nákup, ale i na rekonstrukci
+ nenáročná na dodání dokladů a prokazování příjmů + při čerpání úvěru nepřijdete o státní podporu ke stavebnímu spoření
+ možná dlouhá doba splácení a tedy nízké splátky + velká dostupnost
+ od konečné částky úvěru můžete odečíst 30 tis. Kč za každé nově narozené dítě + půjčit si můžete i vyšší částky
+ možnost odkladů první splátky až o deset let + dostupná i starším lidem a bezdětným nesezdaným párům
+ při závažných důvodech lze splácení přerušit až na dva roky  
- omezená účelovost pouze na pořízení bydlení - vyšší úroková sazba
- pro rok 2005 velmi omezená výše volných prostředků - kratší doba splatnosti
- omezená maximální věková hranice na 36 let - složité dokazování bonity a dokladování potřebných dokumentů
- podmínkou je manželství nebo dítě  

(zdroj: Osobní finance)


Článek byl uveřejněn i v časopise Osobní finance, který pravidelně informuje také o aktuální problematice financování bydlení.


Další článek


 

Související články


celkem 6 komentářů

Nejnovější komentáře

Re: Jedno mínus navíc ....
David
30. 10. 2008, 14:01
nechápu proč se rozčilujete
šakal
5. 3. 2006, 09:14
Re: Jedno mínus navíc ....
nnn
23. 6. 2005, 12:33
Re: Jedno mínus navíc pro ....
D.a.l.i
25. 5. 2005, 11:46
Re: Jedno mínus navíc pro ....
Kurt
27. 4. 2005, 17:06

Další články

Hospodské „čtyřky“, vinárny, kavárny a cukrárny v ohrožení, kvůli EET

Hospodské „čtyřky“, vinárny, kavárny a cukrárny v ohrožení, kvůli EET

Suma sumárum, ohrožených podniků je zhruba 13 až 15 tisíc.

Před 1 hodinou  |  Pospíšil Aleš

Plátci DPH pozor, vláda od října rozšiřuje „reverse charge“

Plátci DPH pozor, vláda od října rozšiřuje „reverse charge“

Před 3 hodinami  |  Pospíšil Aleš
Chcete zateplit střechu? Na co si dát pozor a kdy se vyplatí?

Chcete zateplit střechu? Na co si dát pozor a kdy se vyplatí?

Střecha je místem, přes které může unikat velká část tepla.

Před 5 hodinami  |  Poncarová Jana  |  1

U ČMSS si můžete předpřipravit smlouvu on-line

U ČMSS si můžete předpřipravit smlouvu on-line

Včera  |  Rybová Romana  |  1
Jak zbytečně neprotopit majlant?

Jak zbytečně neprotopit majlant?

Každý rok nás tepelná pohoda stojí velkou část rodinného rozpočtu.

Včera  |  Ondráčková Kamila  |  1

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená