FinExpert.e15.cz

Do banky přes internet

Internetové bankovnictví patří mezi nejpohodlnější způsoby ovládání bankovního účtu. S notebookem a mobilním připojením máte banku pořád s sebou.

Kapitoly článku

Kapitola 1
Kapitola 2

Vše má však svoje pravidla i nároky na bezpečnost a rovněž i kvalita obsluhy se za poslední roky výrazně změnila.

Formy internetového bankovnictví se u českých bank velmi liší, rovněž i služby, které jeho prostřednictvím můžete využívat. Už několik let neplatí pravidlo, že nejlepší internetové bankovnictví má jedna nebo druhá banka. Minimálně u velké pětice bank (Česká spořitelna, ČSOB, eBanka/Raiffeisenbank, Komerční banka a UniCredit Bank) je kvalitativní souboj velmi vyrovnaný. Ve snaze odlákat klienty z poboček a přesunout je k dálkové komunikaci, banky nelenily a začaly usilovně pracovat na vývoji své vlastní verze internetového bankovnictví. Jenže každá banka má jiné priority a mnoho bank internetové bankovnictví vnímá pouze jako doplňkový kanál, na jehož zásadním rozvoji nechtějí pracovat.

Bezpečnost nebo komfort

K přístupu do banky přes internet nás banky motivují výrazně nižšími poplatky. Nemusíte přemýšlet o otevírací době pobočky a kdykoliv máte přístup ke svým financím. Navíc máte své peníze přehledně uspořádané na obrazovce monitoru, údaje si můžete vytisknout, provést změny atd. Internetové bankovnictví spolehlivě funguje při pomalém vytáčeném připojení i při připojení přes mobil. Současné způsoby zabezpečení jsou na velmi vysoké úrovni, jenže vše je otázkou kompromisu mezi komfortem ovládání a způsobem zabezpečení. Zabezpečit internetové bankovnictví natolik, aby bylo neprůstřelné co do bezpečnosti, by bylo natolik uživatelsky složité, že by ho nakonec používalo jen minimum klientů bank. Proto existuje několik forem zabezpečení, které se liší hlavně podle vašich nároků i četnosti využívání internetového bankovnictví. Z běžně dostupných bank nenajdete internetové bankovnictví jen u Banco Popolare (bývalá IC Banka).

Kalkulačka není jen pro počty

Mezi nejbezpečnější formy autentizace klienta v internetovém bankovnictví patří tzv. elektronický autentizační kalkulátor. Jde o malé zařízení, většinou v podobě kalkulačky, kterým potvrzujete všechny transakce, takže si můžete dovolit obsluhovat účet i z neznámého počítače. Způsob ovládání účtu přes autentizační kalkulátor není u našich bank jednotný.

Jako první nabídla tuto možnost v roce 1998 tehdejší Expandia Banka a stejnou formu zabezpečení nabízí dnešní eBanka/Raiffeisenbank u svého vlajkového eKonta dodnes. Zařízení v podobě malé kalkulačky po zapnutí vyžaduje PIN kód a pro potvrzení transakce je nutné do kalkulátoru zadat poměrně velké množství informací (číslo účtu plátce, příjemce, částku atd.), na jehož konci se vygeneruje jedinečný certifikační kód. Tímto certifikačním kódem se v prostředí internetového bankovnictví účtu eKonto potvrdí platba, a teprve poté je zrealizována. Celý proces je velmi zdlouhavý a chybně zadané parametry způsobí neplatnost transakce. Podobně se přihlašujete do samotného prostředí internetového bankovnictví. Po zadání PINu si na autentizačním kalkulátoru přepnete požadavek pro vygenerování autentizačního kódu a jednorázový kód slouží pro přihlášení do banky.

Prvotní kalkulátory Expandia Banky navíc obsahovaly i optickou a hlasovou část. Optická část měla sloužit k přenesení certifikačních kódů přes obrazovku samoobslužného terminálu a hlasová část jednu dobu sloužila k urychlení autentizace a certifikačního procesu v případě využití telefonického hlasového systému na infolince banky. Po vygenerování údajů se kalkulátor přiložil k mikrofonu telefonního přístroje či mobilu a klient potvrzením tlačítka na kalkulátoru doslova zvukově přehrál pomocí tónů podobných při používání telefonní klávesnice zadané údaje do bankovního systému. Ten to rozpoznal a povolil přihlášení či transakci. Banka o pár měsíců později od těchto prvků ustoupila a kalkulátory začala nabízet bez hlasové a optické podpory.


Tento způsob zabezpečení je v současné době technologicky nenapadnutelný třetí stranou z pohledu na riziko zneužití např. špatně zabezpečeným počítačem.


Začátkem 21. století začala bezpečné potvrzování transakcí nabízet i Česká spořitelna. Elektronický autentizační kalkulátor fungoval na totožném principu jako v eBance, dokonce si byli i velmi podobní, jen poplatek byl odlišný. Česká spořitelna jeho pořízení ocenila jednorázově na 800 Kč a kalkulátor navždy zůstal majiteli. To je však minulost. Banka zhruba o pět let později autentizační kalkulátor přestala nabízet a dnes ho mohou využívat pouze ti klienti, kteří si ho pořídili. Po zadání uživatelského jména a hesla pro službu Servis 24 je klient vyzván k zadání autentizačního kódu a takto se potvrzují i jednotlivé transakce.

Ostatní banky, které používají autentizační kalkulátor, zvolily jeho jednodušší verzi. Citibank jeho používání v internetovém bankovnictví povinně zavedla od ledna 2006 a zpoplatňuje ho jednorázovou částkou 490 Kč. Kalkulátor ve tvaru malého placatého štítu po zadání 5místného PIN vygeneruje autentizačního kód, se kterým se přihlašujete do internetového bankovnictví CitibankOnline. Kód se zadává pouze při přihlášení, poté již účet ovládáte bez další autentizace.

Raiffeisenbank Im Stiftland, malá německá banka působící pouze v západních Čechách, používá autentizační kalkulátor při přihlášení do internetového bankovnictví i pro potvrzení transakcí. Její kalkulátor má podobu spíše přívěsku na klíče a dokonce vůbec nevyžaduje zadání PIN. Po vysunutí „přívěskové části“ se okamžitě vygeneruje autentizační kód. Toto zařízení je v ceně vedení účtu.

UniCredit Bank zdědila zabezpečení autentizačním kalkulátorem po bývalé HVB Bank, která ho nabízela od samého počátku k internetovému bankovnictví. Jeho vydání zpoplatňuje jednorázově částkou 490 Kč. Zařízení je podobné kalkulátoru od Citibank a funguje podobně: Po zadání 4místného PIN se jednorázově vygeneruje autentizací kód, který slouží pro přihlášení do internetového bankovnictví. Podobně se pak potvrzují i jednotlivé transakce.

Od ledna tohoto roku začala autentizační kalkulátor nabízet i BAWAG Bank (od září 2008 LBBW Bank). Zařízení má tvar a podobu obdélníkové kalkulačky, anebo přenosné klíčenky (podle volby). Novinkou je způsob generování autentizačního kódu. Máte-li k účtu platební kartu od BAWAG Bank, po zasunutí do kalkulátoru, zadání identifikačního čísla (je na smlouvě) a PINu z platební karty (karty BAWAG Bank jsou čipové), dojde k vygenerování přihlašovacího kódu do internetového bankovnictví. Pro potvrzení operací se obdobným způsobem používá totožně vygenerovaný autentizační kód. Pokud platební kartu nemáte, BAWAG Bank vás vybaví tzv. autentizační kartou. Ta má čip a funguje naprosto stejně, jen s ní není možné platit. Služba je součástí běžného účtu a banka ji nabízí i ke spořicímu účtu.

Aautentizační kalkulátor nabízí BAWAG Bank, Citibank, Raiffeisebank, Raiffeisenbank im Stiftland, UniCredit Bank. Pokud chcete mít nejlépe zabezpečený účet, stačí si vybrat z nabídky těchto bank. Nabourání takto zabezpečeného účtu je technologicky téměř nemožné. Takto zabezpečený účet můžete s klidem obsluhovat i z neznámého počítače.

Jenom heslo neoslní

Přihlášení na účet jen za pomocí uživatelského jména, hesla a čtyřmístného PIN kódu dnes najdete jen u ING Bank. Ovšem vzhledem ke značně omezené možnosti, jak lze z tohoto jinak spořicího účtu převádět finanční prostředky, lze tento způsob považovat za dostačující. Ostatní banky v průběhu posledních dvou let přešly ještě na dodatečné způsoby zabezpečení pro velká rizika krádeže identity, které zabezpečení účtu jen pomocí hesla představuje.

Kódy TAN: zlatá střední cesta

Unikátní vygenerovaná šestimístná čísla, tzv. kódy TAN, najdete dnes pouze u Oberbank. V dřívějších dobách je nabízela ještě Živnostenská banka. Po přihlášení na účet pomocí uživatelského jména a hesla můžete provádět běžné transakce. Pro jejich potvrzení slouží kód TAN, který se použitím ihned zneplatní. Jde o (pro banku) levné a dostatečné zabezpečení účtu.

Mobilní hesla přes SMS

Na váš zaregistrovaný mobilní telefon obdržíte textovou zprávu s vygenerovaným heslem, které slouží k potvrzení transakce, někdy i k přihlášení na účet. Po jeho přepsání do formuláře v prohlížeči je transakce potvrzena. Jde o uživatelský a bezpečnostní kompromis a riziko zneužití je při dodržení základních bezpečnostních pravidel minimální.

GE Money Bank posílá číselný osmimístný kód jako běžnou SMS. Po zadání uživatelského ID, které je zpravidla totožné, jako číslo účtu, a hesla, je potřeba přístup k účtu autentizovat zaslaným kódem v SMS zprávě. Pro potvrzení transakcí se vždy používá další jednorázový kód přes SMS.

Komerční banka nastavila povinné autentizační SMS po problémech v roce 2006 s vykradenými účty svých klientů vlivem nedostatečně zabezpečených počítačů. SMS u Komerční banky slouží jen jako doplněk zabezpečení, hlavní prioritou je podpisový certifikát (vyjma případu čipové karty). Po přihlášení na účet prostřednictvím podpisového certifikátu a hesla k němu můžete připravovat transakce. Potvrzení se provádí podpisovým certifikátem a zároveň zadáním desetimístného autentizačního kódu, který přijde jako běžná SMS. Tento kód, na rozdíl od ostatních bank, je platný ne jednorázově, nýbrž po celou dobu přihlášení do internetového bankovnictví Mojebanka. Proto s ním můžete stále potvrzovat další zadané transakce.

Československá obchodní banka a Poštovní spořitelna na autentizačních SMS zprávách postavily celé internetové bankovnictví. Po přihlášení prostřednictvím osmimístného čísla a pětimístného hesla můžete s účtem operovat. Pro potvrzení transakce musíte vždy použít jednorázově zaslaný devítimístný alfanumerický kód. Podle volby klienta ho banka zasílá jako běžnou SMS, nebo jako zabezpečenou SMS přes bankovní aplikaci SIM TOOLKIT.

U bankovního nováčka mBank se na účet přihlásíte prostřednictvím osmimístného klientského čísla a hesla. Pro potvrzení příkazů k úhradě mBank vždy zasílá jednorázové autentizační osmimístné numerické kódy jako obyčejnou SMS. Pokud si vytvoříte šablonu pro pravidelně opakované platby (ne trvalý příkaz), po prvotním potvrzení šablony pomocí autentizační SMS se další ověření neprovádí a platbu pomocí zadané šablony je možné okamžitě provádět ihned po přihlášení na účet. Tento nešvar je mBance klienty ve fóru často vytýkán.


Kde si vystačíte s mobilním telefonem:

Česká spořitelna, ČSOB, eBanka/Raiffeisenbank, GE Money Bank, Poštovní spořitelna, mBank

Kde je mobilní telefon pouze doplňkem:

Komerční banka


Pokračování článku ve druhé kapitole.

Další kapitola
 

Související články


celkem 12 komentářů

Nejnovější komentáře

Autentizační kalkulátory u ČS končí
Free30
22. 12. 2009, 22:01
Re: Čipové karty
Rafter
21. 10. 2008, 14:12
AK/Token
Rafter
21. 10. 2008, 14:09
mBank na Slovensku
msx.
21. 10. 2008, 10:39
Čipové karty
ccg
21. 10. 2008, 09:39

Další články

Změna insolvenčního zákona?

Změna insolvenčního zákona?

Před 6 hodinami  |  Rybová Romana
Fórum: Důchodové pojištění vs. investiční životní pojištění

Fórum: Důchodové pojištění vs. investiční životní pojištění

Před 8 hodinami  |  Fórum FinExpert.cz
Air Bank už má 50 bezkontaktních bankomatů, během podzimu jich bude přes 120

Air Bank už má 50 bezkontaktních bankomatů, během podzimu jich bude přes 120

Před 10 hodinami  |  Ondráčková Kamila
Povinné ručení: málo jezdíte, méně zaplatíte?

Povinné ručení: málo jezdíte, méně zaplatíte?

Před 12 hodinami  |  Rybová Romana  |  3
Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle dosaženého hrubého zisku v předchozím období.

Před 20 hodinami  |  Gola Petr

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Živnostníci | Daně | Podnikání | Sociální pojištění | OSVČ | Vyděláváme

Sociální pojištění pro OSVČ v roce 2017

Zálohy živnostníků na sociální pojištění v roce 2017 porostou. Výše zálohy se vypočítává dle dosaženého hrubého zisku v předchozím období. více