FinExpert.e15.cz

Děti a finance

I finance spojené s dětmi by měly být součástí finančního plánu. Děti jsou totiž významnou finanční zátěží, která se zvyšuje úměrně s jejich věkem.

Přestože děti obzvláště ti nejmenší nemají o koloběhu peněz, který kolem nich víří ani tušení, nejednoho rodiče trápí jak nakládat s penězi ve vztahu k dětem. Otázek je mnoho. Již před narozením nejedni budoucí rodiče zvažují, zda je pro ně přírůstek do rodiny finančně zvládnutelný.

Po narození dítěte na nás útočí finanční poradci se zaručenými nabídkami zajištěné budoucnosti pro naše děti a snaží se nám vnutit potřebu nějakého finančního produktu. Jak děti rostou, čelí rodiče otázce výuky správného vztahu dětí k penězům, který si začnou vytvářet od chvíle, kdy dostanou první kasičku. Malé dítě je spokojeno, že si může střádat své korunky, ale většímu už to nestačí. Kdy je ten správný čas, abyste dětem začali dávat kapesné? Otázek je mnoho, proto se na ně pokusíme postupně odpovědět.

Můžeme si to dovolit?

Šťastné jsou páry, které si nemusely tuto otázky před zplozením potomka položit. Pokud si tuto otázku kladete, je jasné, že s financemi na tom nebudete obzvlášť nejlépe. Obecně lze říci, že výdaje na děti rostou spolu s nimi. Nejvyšší je počáteční zátěž, kdy je třeba se připravit na příchod dítěte na svět. Musíte počítat s takovými náklady, jako je koupě kočárku a výbavičky, hygienických prostředků pro novorozeně, koupě postýlky či sedačky do automobilu. Výše počátečních nákladů ovšem závisí na vašich preferencích a představách a obezřetném výběru. Lze vše nezbytné pokrýt částkou 15 tisíc korun, ale lze vydat i desetitisíce. Při narození dítěte přináší pomocnou ruku i stát, který vám přispěje na narozené dítě jednorázovou dávkou porodného, které je po schválené reformě nově od ledna letošního roku nastaveno na 13 000 korun za každé narozené dítě.

Co se však významně promítne do rodinného rozpočtu, je odchod jednoho z rodičů na mateřskou respektive rodičovskou dovolenou. Přestože stát vyplácí rodičovský příspěvek, tento většinou zdaleka nedosahuje hodnoty, na kterou byl rodič zvyklý v zaměstnání. Pokud vaše příjmy nepatří k nejvyšším, s velkou pravděpodobností dosáhnete i na rodičovský příspěvek. Dítě se vám také promítne do nižší daně z příjmů. Další náklady, které však přijdou až v daleké budoucnosti, přináší období školní docházky a studium na střední popř. vysoké škole. Ale ani školka nemusí být zanedbatelnou položkou, obzvláště je-li částečně zaměřena na sport nebo výuku jazyka. Na budoucí finanční zátěž se můžete ale připravit, proto není třeba jim přidávat až takovou velikou váhu při úvahách o pořízení nového potomka. Pokud vás konkrétně téma nákladů na dítě více zajímá, můžeme vám doporučit článek „Radost do domu a vítr v peněžence“ z čísla 2/2007, kde jsme se této problematice věnovali podrobněji.

Kdo šetří má za tři

Když spočítáte výdaje za celé období výchovy dítěte, zjistíte, že se nejedná o zanedbatelnou položku. Právoplatně lze hovořit o investici. Ovšem vyplatí se některé výdaje předjímat a pečlivě se na ně dopředu připravit. Pokud vám to rodinný rozpočet dovolí, snažte se dítěti spořit již od narození. Čím dříve začnete, tím více můžete naspořit.

Protože doba spoření může být velice dlouhá, někdy dokonce i 18 nebo 20 let, lze doporučit jako nejvhodnější produkty vzhledem k dlouhému investičnímu horizontu otevřené podílové fondy. Peníze mají tedy dostatečný časový prostor, aby vytvořily velmi zajímavou částku. Podílové fondy jsou vhodné také z toho důvodu, že jsou přímo určeny pro pravidelné investování menších částek. Dlouhý investiční horizont výrazně snižuje riziko takovéto investice. Uvážíte-li však skutečnost, že se jedná o peníze, které mohou jednou pomoci vašim dětem se startem do jejich samostatného života, budete klást větší důraz na nízké riziko investice. Pak vám lze vzhledem k nulovému riziku a štědré státní podpoře doporučit oblíbené stavební spoření. Pokud byste chtěli začít spořit na budoucí bydlení dítěte již v jeho nízkém věku, je tato varianta možná lepší než samotné podílové fondy. Za dvacet let spoření může váš potomek získat velmi zajímavou částku, a dosáhnout tak na vysoké hodnoty úvěru v budoucnu.

Zapomeňte na berušky

Jako jsme vám doporučili podílové fondy a stavební spoření, tak se vás pokusíme odradit od bankovních a pojistných produktů konstruovaných pro děti. Zdaleka se vyhněte bankovním spořicím produktům, dětským životním pojištěním či vkladním knížkám. Už vhodně volené názvy produktů jsou výborným marketingovým tahem, jenž okamžitě upozorňuje na domnělou skutečnost, že se jedná o něco speciálního pro děti. Zodpovědní rodiče, kteří si jsou vědomi finančního závazku na dlouhou dobu, logicky začnou uvažovat o snížení budoucích nároků na domácí rozpočet tak, že začnou dítěti již od útlého věku spořit. Nejlépe pak již od narození. Nejčastějšími výhodami, na něž vás banka láká, jsou samotná možnost spořit dítěti a výhodná úroková sazba.

V porovnání s běžnými účty nebo termínovanými vklady se skutečně jeví úroková sazba jako velmi zajímavá. Když se ale odpoutáme od tohoto srovnání a vezmeme úrokovou sazbu jako takovou, je jasné, že se produkty absolutně nehodí pro dlouhodobé spoření. Nabízené úrokové sazby zřejmě nepokryjí ani hodnotu inflace. A není přeci v našem zájmu nebo v zájmu dítěte, aby spořené peníze ztrácely svou hodnotu. Odkládáním peněz na tyto účty za účelem spoření na budoucí výdaje dítěte (např. financování studia, finančně náročného sportu, zahraniční cesty, svatby atd.) vlastně své děti de facto okrádáme, protože je připravujeme o mnohem zajímavější výnosy z jiných finančních produktů.

Zkušený obchodník bude také tlačit na váš pocit zodpovědnosti a podsouvat vám myšlenku, že i dítě by se mělo učit samostatnosti a hospodaření, no a samozřejmě, je to přeci zadarmo. No a jak už to tak bývá, není zadarmo vůbec nic, a to ani dětské konto. Je pravda, že nemusíte platit za zřízení a vedení účtu a zpravidla ani za zasílání výpisů z účtu poštou. Ovšem pohyby na účtu, stejně jako trvalé příkazy, vklady a výběry, ať už na přepážce nebo z bankomatu, již zpoplatněny jsou. Vzhledem k charakteru účtu jsou nesmyslné především poplatky za výběr a vklad v hotovosti, či dokonce za příchozí platbu.

Dětské produkty jsou výhodné více než pro děti a jejich rodiče pro samotné banky a pojišťovny, které vás jistě se svou nabídkou osloví ještě v porodnici. V letácích a brožurách, které v nemocnici dostanete zdarma i s drobnými dárky, se setkáte s názvy jako Beruška, Rybička, Včelička, apod. A přestože nabídky mohou znít lákavě, odolejte jejich svodům. Raději využijte dlouhé doby, která uplyne, než potomek dosáhne plnoletosti a spořte i malé částky na produkty s vyšším očekávaným zhodnocením. Můžete tak naspořit dítěti na kvalitní vzdělání, svatbu, automobil či bydlení.

Dalším finančním produktům pro děti a finančním otázkám spojeným s dětmi je věnován zítřejší článek na FinExpert.cz

Další článek


 

Související články


celkem 5 komentářů

Nejnovější komentáře

Re: Naučte své děti NEhospodařit
xyz
22. 8. 2008, 12:52
Re: Naučte své děti NEhospodařit
Radek
22. 8. 2008, 09:27
Re: Naučte své děti NEhospodařit
xyz
22. 8. 2008, 09:17
Finanční gramotnost
Hráč
22. 8. 2008, 08:47
Naučte své děti NEhospodařit
Radek
22. 8. 2008, 08:14

Další články

Dalších 30 finančních pravidel, která se vejdou do jedné věty

Dalších 30 finančních pravidel, která se vejdou do jedné věty

Na tato finanční pravidla nedejte dopustit.

Před 11 hodinami  |  web Investiční  |  2

Proč neměníme banky? Častým důvodem je lenost

Proč neměníme banky? Častým důvodem je lenost

Před 13 hodinami  |  Ondráčková Kamila  |  1
Air Bank dává vale kódům v SMS, bude stačit odklepnutí na displeji

Air Bank dává vale kódům v SMS, bude stačit odklepnutí na displeji

Před 15 hodinami  |  Pospíšil Aleš  |  6
Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Jak se bránit lživým taktikám podomních prodejců?

Před 23 hodinami  |  Ondráčková Kamila

Fórum: Kontrola kotlů na pevná paliva

Fórum: Kontrola kotlů na pevná paliva

Včera  |  Fórum FinExpert.cz

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Jak se bránit lživým taktikám podomních prodejců? více

EuroEUREUR27.030 Kč0.018 %
Americký dolarUSDUSD23.938 Kč-0.192 %
Britská libraGBPGBP31.587 Kč-0.507 %
Japonský jenJPYJPY23.825 Kč-0.42 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.608 Kč0 %
více...
PX851.390-0.78 %
CETV58.5000.86 %
ČEZ416.000-0.48 %
Erste Bank691.4000.04 %
Fortuna91.000-4.21 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více