FinExpert.e15.cz

Co s hypotékou, když přijdete o práci?

Mohou nastat složité situace a jak je řešit, když máte hypotéku?

Co když například přijdete o práci a dočasně nemáte na splátky? Vaším prvním a nejdůležitějším úkolem je okamžitě kontaktovat banku a společně s ní hledat řešení. Udělejte to nejlépe ještě před tím, než máte splátku poslat a již víte, že vám na ni nezbude. Můžete se dohodnout na odkladu splácení. Banka vám nejčastěji na několik měsíců odloží splátky jistiny. Úroky však většinou budete muset platit dál.

Prodloužení splatnosti úvěru je další možností, jak si snížit splátky. Ovšem hypotéka se vám pak o něco prodraží. Podle mluvčího Raiffeisenbank Tomáš Kofroně je dobré si sjednat pojištění schopnosti splácet. Pojišťovna pak bude nejvýše rok hypotéku platit. Pojištění však není všespásné a většinou poměrně drahé. Finanční konzultant z Broker Consulting Jan Lener upozorňuje, že je nutné počítat s tím, že pojišťovny vyplácí pojistné až po dvou měsících evidence na úřadu práce.

Takže nesmíte zapomínat na rezervy. Ty by měly dosahovat minimálně výše šestinásobku měsíčního příjmu rodiny. Tato suma musí být přístupná během několika dní. Vhodné je držet ji na spořicím účtu či fondu peněžního trhu. Než totiž pojišťovna pošle plnění, je tedy nutné vyžít z rezervy.

Pokud se dostanete do tíživé finanční situace, je možné se také obrátit na Poradnu při finanční tísni. Poradna poskytuje své služby nezávisle, bezplatně a diskrétně. Radí, jak se zadlužit zodpovědně a předcházet tím nežádoucím problémům se splácením dluhů.

Chcete byt nebo dům, na který máte hypotéku prodat

Záleží, jak se domluvíte s kupujícím. Řešením může být, že zájemce s bytem zároveň převezme i váš dluh. Z kupní ceny se odečte aktuální výše hypotéky a rozdíl získá původní majitel. Kupující musí splnit všechny podmínky banky jako by si bral úvěr nový, ale parametry hypotéky zůstanou stejné, jako měl původní dlužník.

V některých případech na tom může nový majitel i vydělat. Pokud totiž původní vlastník žádal o úvěr v době, kdy byla úroková sazba nižší, jeho nástupce teď získá výhodnější úrok než zájemci o novou hypotéku v danou chvíli. Může to však platit i naopak.

Zájemce o vaše bydlení si také může požádat o novou hypotéku a váš dluh refinancovat a doplatit vám, co zbývá do kupní ceny. Pokud však chcete hypotéku předčasně splatit, udělejte to nejlépe v době, kdy končí fixace. Jinak hrozí sankce, která se může vyšplhat i do desítek tisíc.

Rozcházíte se s partnerem, co s bydlením pořízeným na hypotéku

Když bude jeden z vás chtít zůstat v bytě či domě a bude mít dostatečný příjem, může hypotéku splácet sám. Pokud by snad jeho plat nestačil, může k žadateli přistoupit spoludlužník, třeba nový partner. Druhý z manželů se nechá vyplatit a z dluhu vyvázat. Také je možné společnou nemovitost prodat a převést dluh na kupujícího. Třetí variantou je dům prodat, hypotéku předčasně doplatit a zbývající peníze si rozdělit.

Jestliže zbývá do konce fixace dlouhá doba je nutné v úvěrové smlouvě či obchodních podmínkách bank zapátrat a písemným dotazem ověřit, jaká sankce za předčasné splacení hypotéky hrozí a započítat jí do kupní ceny. Situaci je také možné do otočky fixace řešit pronájmem nemovitosti kupujícímu s následným prodejem. Smlouvy by v takovém případě měl připravit právník.

Končí vám fixace a banka nabízí vyšší úrok a splátky

Hlavně nečekejte na poslední chvíli. Nabídka banky většinou přichází až na poslední chvíli a už nemusí být čas reagovat. O budoucnost hypotéky byste se měli zajímat 2-3 měsíce před výročím fixace. Máte tři možnosti, jak situaci řešit.

Buď tedy neuděláte nic a přijmete vyšší sazbu. Nebo naopak budete aktivní a budete vyjednávat o nižší sazbě. Třetí možností je refinancovat stávající úvěr u jiné banky. Jako podklad pro vyjednávání u stávající banky vám dobře poslouží právě podmínky refinancování u jiné banky. Přijmout hned první nabídku se většinou nemusí vyplatit. Rozdíl mezi nicneděláním a aktivním přístupem se pohybuje v desetinách až jednotkách procent.

Vyplaví vás voda nebo vyhoříte

Podmínkou uzavření hypotečního úvěru je většinou vinkulace pojištění nemovitosti ve prospěch banky. Když pak nastane nějaká škoda na vašem bytě či domě raději se vždy ihned spojte s bankou či pojišťovnou, kde vám poradí, jak postupovat. Podklady k vyplnění a doložení nezbytných náležitostí pro likvidaci pojistné události vám budou zaslány poštou po nahlášení.

Malé škody asi do 150 000 korun řeší majitel nemovitosti přímo s pojišťovnou. Pokud dojde k většímu poškození, které může mít vliv na hodnotu nemovitosti, vstupuje do jednání i banka. Peníze z pojišťovny přijdou na účet banky a ta pak postupně uvolňuje prostředky na opravy.

Další článek


 
celkem 1 komentář

Poslední komentáře

Zas ten obligátní 6násobek příjmu. Proč příjmu, prob...
Thom
10. 7. 2013, 20:57

Další články

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Nejčastější podvodné věty podomních prodejců

Jak se bránit lživým taktikám podomních prodejců? více

EuroEUREUR27.030 Kč-0.055 %
Americký dolarUSDUSD24.324 Kč-0.238 %
Britská libraGBPGBP32.014 Kč-0.275 %
Japonský jenJPYJPY23.533 Kč1.045 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.610 Kč-0.083 %
více...
PX883.050-0.47 %
CETV56.200-0.97 %
ČEZ457.700-2.41 %
Erste Bank643.6001.32 %
Fortuna89.8501.01 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více