FinExpert.e15.cz

Chytře na životní pojištění

Zrušení staré pojistky a nahrazení novou je ve většině případů spojeno s finanční ztrátou klienta.

Životní pojištění má tak bohatou historii a je opředeno tolika mýty jako snad žádný jiný finanční produkt. Tato skutečnost je dána vývojem pojistného trhu a mají na ní svůj podíl viny jak finanční poradci, tak samotní klienti, a dokonce i samotné pojišťovny.

Král padl, ať žije král

Tak by se dal přeneseně popsat počátek vzniku pojistného trhu v době polistopadové. Do roku 1991 trval historický monopol jednoho pojišťovacího subjektu – České státní pojišťovny. I po otevření trhu dalším subjektům v roce 1991 se rodila konkurence velmi pomalu. Tradiční chování Čechů, nedůvěra k čemukoliv novému, nízká finanční gramotnost a složitá dostupnost informací vedly k tomu, že si Česká pojišťovna udržela své výsadní postavení po celá 90. léta. A spolu s ní i „star“ 90. let mezi pojistnými produkty, tedy kapitálové životní pojištění.

Rizikové životní pojištění bylo drahé, marketingově hůře prodatelné než kapitálové životní pojištění a především méně provizně zajímavé pro zprostředkovatele. Investiční životní pojištění na svůj „debut“ teprve čekalo. Není tedy žádným překvapením, že mnoho lidí dnes vlastní starou kapitálovou pojistku a ptá se, jak s ní dále naložit.

Máslo na „hlavě“ pojišťoven a poradců

Každý finanční produkt má svůj účel a význam. Hypotéky jsou na financování bydlení a nemovitostí, investiční produkty jsou určeny k dlouhodobému zhodnocování volných peněz, úvěry na pokrytí nedostatku volných finančních prostředků apod. Ale na co je pojištění? Na krytí finančních rizik v důsledku pojistné události. V případě životní pojistky je tím rizikem ztráta příjmů.

A zde je právě zádrhel. Díky reklamním kampaním a také špatnému uchopení produktu ze strany finančních poradců a zprostředkovatelů je rezervotvorné životní pojištění, tedy kapitálové i investiční životní pojištění, vnímáno klienty jako spořicí nástroj nebo produkt určený k zajištění životní úrovně ve stáří. Tento mylný přístup k životnímu pojištění vede zákonitě k podcenění pojistné ochrany a k převážení důrazu na spoření.

Tyto špatné „návyky“ ze strany finančních poradců se nepodařilo za 20 let novodobé existence České republiky vymýtit, jen kapitálové životní pojištění nahradilo investiční životní pojištění. Pojistná funkce je často opomíjena a řešena nedostatečně. I když klient projeví zájem o pojištění rizik, je mu nabídnut produkt ne s ohledem na jeho potřeby, ale ten, na který je poradce vyškolen nebo, který má v nabídce nebo je nejlépe provizně ohodnocen.

Významný vliv na nastavení pojistných smluv mají také samotné pojišťovny, které zasílají v průběhu existence smluv klientům návrhy na indexace, akční nabídky a různá „vylepšení“, že klient kolikrát ztrácí přehled, do jaké míry a na co je skutečně pojištěn.

Jak postupovat při uzavírání pojistky

Nejjednodušší je vinu za uzavření nevýhodné pojistky nebo její špatné nastavení svést na finančního poradce. Ale zde by si měl každý uvědomit, že za svou budoucnost nesete odpovědnost především vy sami, nikoliv váš poradce.  Je pochopitelné, že nemůžete mít jeho znalosti ani přehled o finančním trhu, ale určitě je pár věcí, které udělat můžete i s minimálními odbornými znalostmi. Dále uvádím mini návod, jak postupovat před uzavřením životního pojištění a jak se připravit na poradce:

  • Zamyslete se nad tím, jaká rizika skutečně potřebujete pojistit. Co by se stalo s vašimi blízkými a vaší či jejich finanční situací, kdybyste zemřel, stal se invalidním, dlouhodobě se léčil, apod.
  • Snažte se dopady vaší smrti či invalidity vyčíslit, a to i do budoucnosti. Pochopitelně ne do koruny, ale je rozdíl, jestli je výsledné plnění dva nebo tři miliony. Do výpočtu zahrňte i své finanční cíle, které v budoucnosti máte. Pokud by bylo výsledné pojistné vysoké, vždy můžete na svých cílech slevit.
  • Do těchto úvah započítejte i stávající závazky (hypotéka, úvěr na automobil, apod.).
  • Počítejte, alespoň částečně, s růstem cen. K výpočtu můžete použít kalkulátorů volně dostupných na finančních serverech. Nevíte-li si rady, přičtěte k částce, ke které jste došli po předešlých krocích, 10 až 20 % za každých deset let pojištění. Je-li výsledná pojistná částka 2 mil. korun a počítáte s pojištěním na 20 let, znamená to přičíst dvakrát 200 – 400 tisíc korun. Výsledná pojistná částka tak bude 2,4 – 2,8 mil. korun. Bude-li ve finále průměrná roční míra inflace nižší, budete mít v penězích i rezervu.
  • Oddělte pojištění od spoření. Volte nerezervotvorné rizikové životní pojištění a spoření či investování realizujte za pomoci produktů k tomu určených.
  • Používejte selský rozum, je to často lepší, než složité výpočty. Myslíte, že budete pojištění potřebovat ještě v padesáti, kdy jsou již děti samostatné, jste bez úvěrů a máte vlastní střechu nad hlavou o úsporách ani nemluvě. Nepojišťujte se na delší dobu, než je nutná. Nikde není psáno, že musíte být pojištění až do důchodu. V zásadě byste měli být pojištěni do té doby, dokdy trvají rizika a do doby, než pojišťovací funkce může „převzít“ vámi nashromážděný majetek.
  • Ze stejného důvodu, jako v předešlém bodě, volte pojištění s klesající pojistnou částkou.
  • Rozdělte pojistnou částku mezi více pojišťoven. Pojišťovna se může zdráhat vyplatit pojistné plnění nebo jí to může déle trvat. Rozdělením mezi více pojišťoven tato rizika snižujete. Ovšem toto určitě nedělejte, pokud nakonec uzavřete pojištění se spořicí nebo investiční složkou. Náklady by byly příliš vysoké.
  • Máte-li prostor, zkuste si nechat udělat nabídku od pár pojišťoven a porovnejte je s nabídkou poradce.
  • Nechte si v pojišťovně nebo od poradce vše vysvětlit. Na co a na jakou výši jste pojištěni a jaké jsou výluky z pojištění. Pokud vám není vyhověno, jděte raději jinam.

Co s již běžícími pojistkami

Důvodem pro změnu v nastavení pojistky by měla být pouze změna v preferencích nebo změna životní situace (narození dítěte, rozvod, zdravotní komplikace, apod.). Bohužel většina pojištěných má dnes špatně nastavené pojistné smlouvy a velice často jsou podpojištěni nebo pojištěni na špatná rizika. Opět popíšu krátký postup, jak pracovat se starou životní pojistkou, která má spořicí či investiční složku.

  • Nejdříve si udělejte revizi vašich požadavků na pojištění podle předešlého návodu. Všechny vaše životní pojistky musí dohromady zahrnovat rizika, která chcete pojistit, a pojistné částky musí dát dohromady částku, kterou jste si vypočítali.
  • Pokud jste podpojištěni, nenavyšujte pojistné krytí na této smlouvě, ale dodatečné pojištění řešte novou smlouvou, tentokrát na rizikové životní pojištění podle předešlého návodu.
  • Může se stát, že se dostanete do špatné finanční situace nebo je smlouva skutečně velmi špatně postavena. Nerušte smlouvu, ale optejte se na možnost přerušení placení pojistného. Podmínky přerušení pojistného mohou být u pojišťoven a konkrétních produktů různé, nicméně vždy jde o podobný princip. Přestáváte platit pojistné, ale smlouva je nadále v platnosti. Pojištění pak řešte novou smlouvou již bez spořicí složky (rizikové životní pojištění), viz předešlý návod.
  • Pokud přerušení placení podle předešlého bodu smlouva neumožňuje, nebo byste jím přišli o pojistnou ochranu, máte možnost snížit pojistné na minimum a upravit kritéria smlouvy a chybějící pojištění opět řešit dodatečnou smlouvou na rizikové životní pojištění.
  • Pokud je smlouva dobrá, ale máte finanční problémy, některé pojišťovny umožňují tzv. platební prázdniny, což znamená, že po nějakou dobu nemusíte pojistné platit.
  • Nikdy pojistku se spořicí či investiční složkou nenahrazujte jinou pojistkou stejného typu ale od jiné společnosti. Vždy to pro vás bude nevýhodné.
  • Pokud jste pojištění sjednávali jako spořicí produkt, již teď se smiřte s tím, že tam zdaleka nebude tolik, kolik vám bylo slibováno a už vůbec ne tolik, kolik umožňují produkty k tomuto účelu určené. Doporučuji zachovat pojištění rizik, minimalizovat spořicí částku a spořit na jiných produktech.
  • Zůstaňte lhostejní k žádostem pojišťovny o indexaci pojistného a pojistné částky. Jedná se zohlednění inflace a tedy navýšení pojistného a pojistné částky. Pokud jste postupovali správně, máte inflaci v pojistné částce zahrnutou. Jak postupovat, když jste podpojištěni, jsme si řekli na začátku tohoto návodu. Nereagujete ani na žádné akční nabídky a rádoby „vylepšení“ smlouvy. Nebojte smlouva zůstane platná i bez nich.
     
Další článek


 
celkem 11 komentářů

Poslední komentáře

Doporučuji kvalitního finančního poradce, životní po...
Martin
30. 9. 2014, 15:02
Nedávno jsem četl velmi zajímavý článek o tom, kdy m...
HonzaS
23. 5. 2014, 11:58
Já doporučuji kontaktovat nezávislou konzultantku sl...
Daniel
2. 12. 2013, 16:10
www.inpojisteni.cz - nejlepší. poradí, vysvětlí, zod...
nototo
26. 11. 2013, 17:51
Taky přidám jedno doporučení. Patřím k lidem, kteří...
Anna
13. 6. 2011, 17:11

Další články

V roce 2017 by se nemělo navyšovat životní ani existenční minimum

V roce 2017 by se nemělo navyšovat životní ani existenční minimum

Před 9 hodinami  |  Rybová Romana  |  2
Moneta Money Bank nabídne směnu chorvatských kun

Moneta Money Bank nabídne směnu chorvatských kun

Před 12 hodinami  |  Ondráčková Kamila
Dovolená a platební karta patří neodmyslitelně k sobě

Dovolená a platební karta patří neodmyslitelně k sobě

Před 13 hodinami  |  Rybová Romana
5 tipů, jak v létě ušetřit za energie

5 tipů, jak v létě ušetřit za energie

Přinášíme pět jednoduchých rad a tipů, které vám pomohou snížit výdaje za energie i v parných dnech.

Před 15 hodinami  |  Ondráčková Kamila

5 možností, jak odstoupit od smlouvy s dodavatelem energie

5 možností, jak odstoupit od smlouvy s dodavatelem energie

Podívejte se na možnosti, které máte.

Před 23 hodinami  |  Poncarová Jana  |  4

Mzdová kalkulačka

Student
Držitel průkazu ZTP/P
Invalidita 1. nebo 2. stupně
Invalidita 3. stupně
Penze / rodičovská dovolená

EuroEUREUR27.115 Kč0.018 %
Americký dolarUSDUSD24.443 Kč-0.168 %
Britská libraGBPGBP32.845 Kč0.189 %
Japonský jenJPYJPY23.810 Kč-0.416 %
Chorvatská kunaHRKHRK3.601 Kč-0.167 %
více...
PX807.8700.18 %
CETV53.850-0.28 %
ČEZ401.100-0.72 %
Erste Bank542.0000.43 %
Fortuna88.0003.53 %
více...
Meziroční změna HDP4,50%3Q / 15
Míra nezaměstnanosti6,40%k 1. 1. 16
Meziroční inflace0,60%k 1. 1. 16
Průměrná hrubá mzda26 072 Kč3Q / 15
Meziroční růst průmyslu-1,70%k 1. 12. 15
více